互联网金融发展篇1

如今，互联网早已与人们的日常生活密不可分，互联网金融平台的搭建也使得互联网消费金融服务开始广泛地服务于人们的日常生活。互联网消费金融的发展为我国的经济发展注入更强的动力，并且为人们的日常生活提供更加便捷的服务。当前互联网金融概括来说，新兴商业业态主要有“互联网+支付”“互联网+借贷”“互联网+理财”三大主流模式，这些模式从生活的各个方面为人们提供便捷的互联网金融服务，并进一步拉动内需，打开经济窗口。想进一步地了解未来互联网金融发展趋势，就要对当前的互联网消费金融现状进行分析。

一、我国互联网消费金融发展现状

（一）互联网消费金融保持高速发展态势。互联网消费金融自2004年进入我国以来，一直保持着相对高速的增长，特别是随着互联网的普及，互联网消费金融的规模呈现爆炸式增长的态势。在当下消费金融进一步开放的背景之下，越来越多的传统金融服务企业开始开通互联网消费金融服务，对市场的发展起到了进一步的促进作用。互联网金融的相关服务主要是利用互联网本身高速快捷以及信息传递的效率高等特点来为特定的用户群体提供便捷的支付与投资服务。尤其是近年来，随着互联网消费金融的不断发展与功能的开发，像P2P网贷等消费金融服务产品也开始逐步地进入市场当中，这些服务的开发进一步扩展了互联网消费金融的服务范围，为互联网金融服务进入人们的日常生活打下了坚实的基础，并且为互联网金融与实体行业的融合创造了条件，进一步促成了互联网消费金融至今仍然保持着高速的发展态势。

（二）移动支付互联网消费金融成为主流消费模式。当前，互联网支付模式的便捷性已经充分得到大众的认可，人们在生活中进行消费支付行为时，越来越倾向于选择电子支付方式，这是互联网消费金融与人们的消费生活进行融合的重要体现。截至2021年，我国的网民数量已经达到九亿的规模，是世界上网民数最多的国家，面对如此巨大的互联网市场以及金融消费市场，互联网消费金融领域的商家开始对网络用户的个人支付系统的开发投入大量的人力和物力，形成了便捷、可靠的电子支付系统，以微信支付和支付宝支付为主要代表，这种移动电子支付的互联网消费金融服务模式正在成为消费主流。通过这些与人们日常的支付环境以及金融消费息息相关的细节方面的渗透，大大拓展了互联网金融对于消费者的消费意向以及消费者偏好的信息获取渠道，进而为进一步推广互联网支付创造了便利条件，也是移动支付促进互联网消费金融成为主流消费模式的重要体现。

（三）互联网消费金融结构纵深进一步扩大。当前的互联网金融不仅仅是在城市中使用，而且早已深入到了农村网民的生活中，互联网消费金融的结构纵深进一步扩大。随着我国新农村建设的加强，我国的农村网民数量大幅度增长，而农村网民对于互联网消费金融企业来说是一片未经深度开发的蓝海，具有强大的吸引力。并且，我国农村基础设施建设的逐步加强也为互联网消费金融向农村发展提供了更为广阔的空间与基础保障，像京东、顺丰等快递配送企业都提出了“最后一公里”配送的服务，解决了农村网民的网购之忧，进一步深化了互联网消费金融的结构特征。除此之外，面对生活条件日益提高的农村消费群体，互联网金融的一部分企业已经敏锐地发现了商机，开始面向农村的消费人群进行一些服务下沉的业务结构调整，使其能够以更为方便有效的方式来为广大农村消费市场提供所需要的服务，进一步扩张自己的互联网消费金融结构纵深，抢占农村市场。

（四）政策大力支持，发展潜力巨大。自2015年起，我国相继出台了大量的互联网消费金融促进方案，为互联网消费金融的发展提供了强大的政策支持，为互联网消费金融的服务商扩展业务范围提供了便利条件，进一步促进了互联网消费金融的发展。这些政府部门相应的支持性举措为互联网消费金融行业的业务扩展以及相关手续的审批都提供了十分便利的条件，并且为互联网消费金融在更为广阔的经济领域的发展提供了有力保障。除此之外，随着“互联网+”的概念被写入政府工作报告中，也进一步地明确了互联网消费金融服务开展的紧迫性和重要性，这是国家支持互联网消费金融的实施与应用的重要信号。当前互联网消费金融的发展潜力仍然十分巨大，在未来一段时间，互联网消费金融的发展势头仍然会保持强劲，在市场需求的引领以及国家政策的支持下，互联网消费金融将会获得十分广阔的发展空间。

二、互联网消费金融的特征

（一）移动化。移动互联网技术将大众的消费模式进行了重新塑造，更多地利用手机支付，缩短了时间和空间的间隔。第三方支付如微信、支付宝等移动支付应用，在各类支付场景中扮演着重要的角色，远超其他支付方式。同时，通过贷款摩尔法则的规律预测，网络带宽不断增加，人们上网的需求更容易被满足，通过网络随时申请贷款，贷款发放的速度非常之快，这也在一定程度上提高了支付效率，扩大了消费场景，间接促使消费意愿扩大化。

（二）数据驱动。随着互联网、物联网、大数据在人们生活中的地位不断提升，人们日常生活中产生的数据非常巨大，并且利用技术手段将采集到的数据进行多维度分析的能力也在不断地完善。国内相关财经分析将数据主要分为三种类型：金融数据、消费数据、行为数据。金融数据是指客户本人的资金信息、信用程度，客观上反映了客户的资金实力、履约能力及信用好坏。消费数据主要是指消费品类、收货物流等相关数据，可以直接地将客户的消费习惯以及消费喜好等数据进行量化。行为数据反映了客户的浏览、点击、对比、登录时间、位置信息等，这些数据反映客户的消费场景，在大数据技术的加持下，有助于商家有针对性地推送商品，同时也有助于商家构建用户形象。客户数据以及来源多样化，由客户数据自行积累，用户、第三方机构提交，以及合作商家等渠道获取海量的数据，经过清洗、处理后汇聚成一个数据库，通过数据挖掘技术挖掘符合目标定位的客户，保留优质客户，剔除劣质客户。

三、我国互联网消费金融发展趋势

（一）流通性企业成为互联网金融产业链的核心。从目前国内互联网头部企业的经营模式以及发展方向上来看，未来一段时间流通性企业将逐渐成为互联网消费金融产业链的核心。国内的互联网大型企业如天猫、京东等，开始逐步将流通性产业作为重点建设的工程，同时大力建设与互联网金融相关联的产业链，并逐步将互联网金融的产业链核心向流通性的产业转移。之所以会出现这样的局面主要是由于流通性产业以及流通性企业能够更精准地为用户提供服务，进而对用户的消费偏好有更强的了解，有利于未来的服务优化。除此之外，流通性企业在发掘用户需求以及改善基层服务水平方面具有第一手的精准数据，从而能够对用户的偏好进行较为有效的刻画，通过对用户群体的整体需求的分析来达到产业升级以及确定产品更新换代方向的目的。流通性企业的这种贴近客户需求的整体性的特点，造就了流通性企业对于用户需求的精准判断以及对未来行业发展趋势的核心导向作用。

（二）大数据技术成为风险控制的核心。大数据技术是互联网技术发展的又一重要产物。随着互联网技术的运用与发展，互联网消费金融的技术风险也逐步显现。多年来，不法分子利用互联网金融实施的诈骗等案件数量巨大，对社会的安全以及网络经营的安全都造成了严重的威胁，因此对互联网消费金融实行有效的信息保护是十分必要的。而大数据技术能够通过对用户行为的精准分析，来进一步地对有关风险进行防范与提示，将用户的信息进行有效的保护，从而避免信息泄露带来的风险与危害。并且随着大数据技术在诸多领域的高效应用以及技术水平的不断更新，大数据技术对于风险防控的技术模型也越来越成熟，尤其是在风险因素的分析以及不确定因素的规划方面，都具有灵活性以及全面性。大数据技术的应用为未来互联网金融消费市场的安全运行以及用户隐私的维护提供了强大的安全保障，是实现互联网消费金融进一步发展与扩张的必要基础，也是安全控制的核心技术。

（三）市场监管体系进一步完善。虽然发展互联网消费金融是当前国家积极推进的经济发展战略，但是在国家管理层面上来看，同样需要对有关的互联网消费金融市场的服务进行监督与管理，从而达到管控资本无序扩张等目的；从市场方面来看，如果不对互联网消费金融市场制定科学合理的市场监管体系，那么就可能会出现金融资本扩张做空国家经济、危害实体经济的问题，这对于国家的发展以及社会的长治久安是十分不利的。因此，未来国家还会进一步地完善金融市场的监督管理体系。

（四）加强信用体系的整合。随着互联网消费金融行业的飞速发展，互联网消费借贷也正在逐步地向国内的消费者渗透，大量的P2P贷款服务充斥在网络环境中。同时，网络环境中充斥着大量的信息与用户，网络的连接使不同用户之间的信息交互实现了极大程度的公开与透明，这就衍生出了一个新的问题，就是互联网的借贷信用的问题。大量的借贷公司在互联网金融消费市场中投放广告，并且对用户进行信息的精准调研，进而实现对用户的需求刻画。这项服务如果控制在合理的范围内是有利于市场经济发展的，但是如果缺乏系统化的管理和信用体系的建立，则十分容易对市场的有序运行造成影响。因此，未来要以政府为主导，加强建设以政府和企业共同构成的征信体系，推动数据共享，维护互联网消费金融的运营安全性。

四、结语

综上所述，面对互联网时代不可阻挡的发展脚步，我们要积极地利用互联网技术来推动国家经济的发展与人们生活水平进步。但目前互联网消费金融的发展还不够成熟，还面临着数据泄露的风险以及“最后一公里”配送等问题，因而要通过国家出台的相应利好政策以及市场监督规范来进一步提高互联网消费金融的发展水平与服务质量，起到良好的扩大内需与促进经济发展的作用，并为我国的互联网应用建设贡献可靠的实践经验。

作者:张冰 韩建伟 毛庆凯 燕慧 单位:齐鲁银行股份有限公司东营分行 东营市现代畜牧业发展服务中心

互联网金融发展篇2

近年来，互联网技术迅猛发展，并不断拓宽应用领域，我国在２０１５年提出“互联网＋”，充分预示着利用互联网技术促进中国经济转型升级已成大趋势，传统行业在互联网技术支持下不断创新发展，传统金融业也在此背景下逐渐形成“互联网＋金融”的互联网金融模式。重庆作为我国西部重要的金融中心，拥有较为齐全的线上和线下金融业务。近十年间，除传统模式金融业务不断发展外，互联网金融业务也进入前所未有的发展期，以第三方支付、Ｐ２Ｐ、电商小贷等业态进入快速发展时期。一方面，不断发展互联网金融业态，在促进普惠金融发展、降低中小企业融资难度等方面发挥重要作用；另一方面，重庆市互联网金融发展过程中爆发出的诸如挪用资金、跑路等信任风险，给投资者带来极大的损失，也给整个金融行业健康发展造成系统性风险。所以重庆市互联网金融行业如何健康平稳发展变成了亟待解决的问题。

1互联网金融内涵与国内外发展

1.1互联网金融的内涵

早期对互联网金融的讨论大多集中在互联网金融模式、内涵等方面。在国外，互联网金融是技术融合于传统互联网金融模式的创新行为［１］，是直接融资和间接融资之间的另一种金融交易模式［２］。在国内，谢平首次提出“互联网金融”一词，互联网金融是既不同于传统银行间接融资、也不同于股票市场直接融资的第三种融资模式［３］。这种模式具有便于支付、降低交易成本、提高信息透明度等特点，对于提高金融服务的能力具有重要作用［４］。与西方注重将技术融合于传统金融不同，中国互联网金融更注重模式创新［５］，学者亦将互联网金融着重表示为互联网消费金融，认为互联网金融主要有三种模式，分别是电子商务平台模式、分期购物平台模式与网络借贷平台模式［６］。中国近些年开始高度重视金融科技的应用，其有利于从降低企业融资成本和增强企业经营效率两个方面促进实体经济发展［７］。本文认为，互联网金融是以现代技术为基础搭建互联网平台以此实现社会资金融通、信息中介、支付等现代服务功能的新兴模式，概括来讲，互联网的金融业态大致可分为“互联网＋支付”“互联网＋借贷”“互联网＋理财”等模式。

1.2互联网金融在国内外的发展

２０世纪９０年代以来，美国的传统金融业务互联网化以及新兴互联网金融业务两大模式都领先于世界。除金融模式外，美国的法律体系和信用体系在世界范围内也是非常成熟的，但是在美国，互联网金融生态系统并没有形成，各个互联网金融业态独立性较强，对传统金融机构也并无颠覆性影响。原因可能在于：①美国成熟且完善的法律体系和高进入门槛，很大程度上消除了套利空间，加之在美国，金融体系发展时间长，金融需求趋于饱和，传统金融模式基本能满足客户业务需求。②美国金融业的技术创新能力较强，使其互联网金额业态能够相对独立发展［８］，科技在美国始终处于辅助传统金融市场发展的位置，称之为金融科技。③在美国，自由市场经济已高度发达，用户黏性弱，并没有强有力的控制者推动互联网金融生态发展。中国已形成较为成熟的互联网金融生态系统，之所以互联网金融生态系统能在中国形成，原因可能在于：①从供给端来讲，中国互联网金融业态拥有强大的整合控制者，ＢＡＴ等互联网巨头有实力打造互联网金融全产业链，集“汇、存、贷、理”于一身，各大巨头相互博弈，给互联网金融发展留有空间。②从需求端来讲，互联网发展造成人们消费需求的变化，人们对于支付类、融资类需求巨大，加之“双创”背景下，中小企业融资需求强烈，给互联网金融生态巨大市场空间。③互联网金融发展初期，由于法律不完善，各大业态进入门槛低、监管宽松使各大业态快速成长，尽管出现很多互联网行业乱象，但整体来讲，中国互联网金融生态改变了中国经济形态，在助推实体经济发展，为人们带来便利方面做到了颠覆性影响，互联网金融生态系统已然成型。

2重庆市互联网金融的发展现状

2.1第三方支付问题频出，行业问题亟待解决

重庆的第三方支付早在２００９年便出现并持续发展到今天，根据落霞在《２０２１第三方支付牌照公司ＴＯＰ２００》一文中可以看到，重庆市目前拥有支付牌照的公司一共有５家［９］。易极付平台主要专注于公司支付，包括中小型企业、小微企业，除此之外，还涉及高净值个人用户，目的是做能够帮其客户赚钱的金融服务平台；联付通主要专注于重庆联合交易所支付结算业务，并试图探索多元化市场，做大做强；重庆市公众城市一卡通有限责任公司主要业务是从事“城市一卡通”在线支付服务；重庆市钱宝科技服务有限公司主要业务包括第三方支付、收单、计算机软相关产品开发和网络技术开发；重庆千礼科技有限公司是属于个人消费与企业福利支付平台。然而，近几年来，第三方支付出现发展不利的问题。２０２０年初，重庆联交所在其官方网站挂牌出让其占比７５％股权的第三方支付公司联付通。其主要原因在于两大第三方支付巨头占据大多数市场份额，导致其他第三方支付机构利润被严重挤压；其二，随着金融监管的加强，备付金上缴政策出台，金融机构在支付业务领域收益甚少，进一步弱化支付牌照价值。据重庆联合交易所披露的企业财报显示，２０１８年联付通营业净利润６６２．３６万元，２０２０年财务数据表明，其营业净利润８．４１万元，利润率大幅度下降；重庆易极付科技有限公司及重庆市公众城市一卡通有限责任公司因客户备用金缺失，未按规定落实有关风险管理等问题受到披露与处罚。以上问题的出现，给第三方支付机构敲响了警钟。

2.2Ｐ２Ｐ网络借贷由盛转衰，网贷机构整体取缔

Ｐ２Ｐ属于互联网金融产品的一种，自２０１１年来重庆市Ｐ２Ｐ网贷业务借助国家政策支持和自身发展优势，呈现出较快增长的态势，但是近几年来，Ｐ２Ｐ网贷等互联网金融产品在重庆范围内被大面积取缔。根据网贷之家数据，截至２０２１年２月，重庆市总共３６家Ｐ２Ｐ网贷企业已全部取缔。早在２０１３年，重庆市政府就已出台一系列政策支持互联网金融产业发展，包括但不仅限于税收优惠、市场准入、研发支持、基础设施，Ｐ２Ｐ也在重庆市场大环境中快速发展，但其为何在大起之后又大落？究其原因主要有以下几点：①重庆Ｐ２Ｐ网贷业务是在金融监管制度不成熟情景下发展起来的，相对宽松的金融环境，加之市场准入门槛低催生了大量不合规、风险管控能力弱的Ｐ２Ｐ网贷平台，激增的Ｐ２Ｐ网贷平台给Ｐ２Ｐ暴雷事件留下隐患。②在重庆征信制度不完善的情况下，Ｐ２Ｐ网贷交易中，部分借款人素质高低不齐，诚信缺失，部分网贷平台非法集资，使Ｐ２Ｐ行业蒙上阴影，使投资者丧失信心。③互联网金融行业最为重要的就是风险管控，而这部分却是被Ｐ２Ｐ借贷平台忽视的一部分，而当风险真正来临时，暴雷事件就到了不可挽救的地步。

2.3电商小贷平稳发展，贷款余额逐年增加

电商小贷又称“电商信贷”，其不同于Ｐ２Ｐ模式。电商小贷主要是指以阿里巴巴、京东金融等大型企业利用其多年积累的平台企业特有优势直接或者间接向企业和个人提供金融借贷业务的金融模式，其模式是对传统金融行业线下借贷模式的的创新发展。相比于我国其他省市，重庆市对于设立电商小贷的门槛相对较低，阿里借呗和花呗、京东金融、美团、苏宁、百度等小额贷款基本上重庆都有。虽然重庆市小额贷款公司数量在全国各地区排名不算靠前，但其实收资本、贷款总额充分说明了其具有较强的行业优势，截至２０２１年７月末，重庆小额贷款公司２５３家，仅占全国的３．８％，排名第１０，但其贷款余额１９０９．１８亿元，占比全国的２１．５％，位居榜首。表１为重庆市小额贷款行业近三年的相关数据，从中可以看出，小额贷款企业总数量呈下降趋势，但其贷款余额、注册资本、境内外上市公司家数呈上升趋势，说明重庆市电商小贷发展态势总体乐观，但发展过程中依然存在不少暴力催收问题和利率管制问题［１０］。

3重庆市互联网金融未来趋势

3.1金融科技带动金融业数字化转型

当前，金融科技已经上升为国家战略，以金融科技推动金融业高效发展已成为大趋势。数据显示，２０２０年我国互联网金融机构对于金融科技的投入高达４１３．７亿元，相比２０１９年增长了１４％。长期以来，中小企业融资难、融资贵等现实问题一直存在，而重庆作为西部金融中心城市，如何利用其优势更好地服务实体经济，促进普惠金融的发展，“金融＋科技”是核心方式［１１］。用金融科技缓解重庆市实体经济融资约束、提高实体经济融资效率。

3.2第三方支付逐渐回归本源业务

１）第三方支付企业要转变发展观念，从“重业务拓展”到“重风险防范”。重庆市几家大型第三方支付企业都在不同程度上拓展新业务，但存在轻视合规性，未按规定进行风险管理等问题，会给第三方市场带来不利影响。在高质量发展引导下，重庆市第三方支付企业金融创新应兼顾“效率”与“风险”平衡，在做好风险防控基础上创新发展。

２）夯实为实体经济和为人民的本质。在新冠肺炎疫情大背景下，“网上经济”提速，第三方支付应积极切入新的增长极，做好新服务。

3.3电商小贷继续助推实体经济发展

近十年来，互联网金融各业态模式发展过程中有许多经验与教训，其中最为重要的则是风险管理，重庆市小额贷款行业继续优化发展的前提条件必然也是风险管理，这是小贷企业生存之基，可以在小贷行业优化发展的过程中避免系统性风险出现。小贷行业如何优化发展？关键是要以助力实体经济发展为宗旨，正确处理好行业从业者、客户、监管机构三者利益的平衡。小贷公司不同于Ｐ２Ｐ行业，其主要的资金并不是来源于民间公众投资者出借资金，而是来源于股东资金，所以，在解决小贷行业融资渠道问题的同时，避免出现Ｐ２Ｐ行业暴雷风险是今后小贷行业发展亟需解决的问题之一。除此之外，利率管制、非法催收也是影响小贷行业声誉、取得民众信任的关键问题。

4重庆市互联网金融监管对策

4.1规范资管机制，完善消费者权益保障制度

以备付金为重点加强市场监管，客户存放在第三方支付平台的预备金或者留存资金，通常情况下都有延迟支付等情况，给第三方支付平台挪用资金的可能性，给客户带来严重资金风险，甚至威胁整个行业健康状态。因此监管机构应该坚决**这种违法犯罪行为，肃清行业环境，守住第三方支付业务红线［１２］。具体来讲，第三方支付机构应该建立备付金银行存管制度，可大大降低客户资金挪用风险。另外，由于第三方支付行业两大巨头占据强势地位而趋于饱和状态，利润空间也在不断压缩，第三方支付巨头规模化发展，可能会存在收购小型支付机构的可能，面对新的不确定性，针对第三方支付新情况的相关法规也亟需排上日程。

4.2聚焦普惠金融，以信用服务西部金融中心建设

重庆市互联网金融在快速发展的过程中也存在很多问题，诸如借款人信用缺失、恶意逃债等，因此应进一步完善包括借款人和平台服务企业的信息收集。虽然２００６年我国就已建立起集中统一的征信系统，但依然存在很多问题，征信体系成熟度仍然落后。应该将征信体系建设作为促进互联网金融稳步发展的基础设施建设［１３］，在我国法律规范前提下，收集包括但不仅限于风险管理记录、信贷记录、查询记录等多维度信息。另外，在数字化大背景下，各大金融消费平台利用大数据、人工智能等，对用户的的互联网金融消费信用进行综合评估，进而形成互信征信平台。

4.3推进监管立法，完善地方金融法制保障体系

为优化金融业发展环境，提供高质量的法律保护措施，重庆市监管局有必要进一步强化地方金融监管制度，规范地方金融秩序，防范化解区域性金融风险，优化金融业发展的营商环境，为重庆市金融行业提供更健康、高效的法律途径。随着国家对于成渝经济融合发展的重视、政策的倾斜，加上重庆经济发展自身的优势，重庆市金融业将迎来新的大发展，“金融＋科技”、金融创新、金融监管必将进一步升级和加强。规划纲要提出到２０２５年初步建成西部金融中心，而金融中心的重要标志之一就是健全的金融法律制度。目前，有关重庆市地方金融监管相关制度问题已在重庆市政府部门规划之中，这一做法，预示着重庆市地方金融监管问题得到充分重视，法制化治理之路将会进一步强化［１４］。

4.4注重利率把控，规范电商小贷行业“催收”机制

电商小贷高质量发展是重庆市经济健康发展的要求之一，而促进其高质量发展，应该从两个方面入手：一方面，注重电商小贷融资渠道的扩大化［１３］，电商小贷主要资金来源于股东自由资金和银行贷款，缺乏民间投资，所以其资金空缺风险大，未来应该注重借助证券市场等途径扩大其融资渠道，调控成本收益，进而防止高利率的产生，提高竞争力；另一方面，构建明确、具体的行业及行为标准，是催收规范的核心，要通过借款人和机构双方解决问题，对借款人进行信用管理和机构之间借款人借款信息共享是两大方法，若借款人违背信用，则可以规定其禁止借款年限，通过信息共享对贷款总额作出限制。

作者:任静 青霞 单位:西南政法大学商学院

互联网金融发展篇3

互联网金融作为区别于传统的金融方式，依靠着现代信息技术手段所产生的一种产物，并且与中国金融改革发展相吻合成为改革的动力。这种互联网金融方式正在推动我国经济发展，并且打造一种新型的网络经济时代，对于我国传统的金融行业和市场产生了巨大的冲击，同时这也是一个金融改革的机遇。中国的金融效率，交易结构，都会发生着深刻的变化，并且对于全中国的金融结构都会有重要的影响。因此，本篇文章着重分析互联网金融的现状，对互联网金融未来的发展趋势进行进一步的预测，再一次证明我国互联网金融对于未来中国经济发展具有重要的经济潜力和帮助。随着互联网金融市场的不断扩大和发展，会让越来越多的人重视金融行业，并且融合物联网产业发展，带动更多的互联网金融公司不断的扩大业务范围，包括了贷款、基金、理财等方面。未来我国的互联网金融会全面化发展，从此我国将会进入互联网金融时代，并且进一步深入未来的经济生活当中。

一、互联网金融的定义

所谓的互联网金融主要是指金融服务，通过互联网平台这一传播媒介向客户提供更多样化的金融业务内容，比如说债券，股票，保险，理财产品等多样化的金融服务，换另一种表达就是通过现代化信息科学技术作为支持，采用电脑互联网进行的金融活动。由此看来，互联网金融就是传统的金融行业以及互联网技术融合的一个新型金融领域。而这种形式是在提供必要的前提下利用互联网作为传输，同时又借助平台进行业务办理，通过操作的界面让用户在终端进行有效的金融运作。从具体表现形式上看，互联网金融通常表现为线上的理财产品销售和办理、第三方支付或者金融电子商务等模式。而这样任何与互联网都有一定联系的金融业务都可以被纳入互联网金融的范围，需要依靠着互联网这一平台所运作的金融业务。除此之外，与传统金融业务不同的是，它不仅需要互联网技术和客户端来进行传导，这种虚拟的体验会慢慢的被用户所接受，自然而然的就会扩大它的优势和发展。在未来中国的互联网金融发展过程当中，为最大限度地满足客户的新需求和个性化体验，开展更多的新业务，新模式以不断壮大互联网金融模式。

二、中国互联网金融发展现状

(一)中国互联网金融的主要模式

就目前的形势而言，我国互联网金融主要采用的是5种模式，即支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务及其他。而其中网络融资又包括网上贷款，众筹和电商等方式，再细化一些，就需要按照他们不同的业务内容和行业特点进行分类。所以目前的互联网金融时期还处于萌芽阶段，用户规模比较小，从业人员比较少，社会对其预估的经济价值不大，我们还需要加强对这方面的重视和研究，规范企业的运作模式，树立更好的发展方向，鼓励更多的从业人员参与扩大用户规模，提高社会预期估值。除此之外，我们还要做好市场的监管和优化，对不同行业进行整合，减少恶性事件的发生。让社会的预期更加偏向理性和科学，在行业的低谷期时淘汰一些劣质的企业，让监管更加及时到位。在未来正规运作之后加强监管力度，鼓励行业进行创新创造，稳定行业的交易规模和效率。

(二)各模式发展现状

1．支付结算

第三方支付主要是指商业银行通过互联网和银联支付之外的支付平台进行支付。目前国内比较知名的第三方平台有支付宝，微信，网银等。而这些第三方支付平台并不是专业的金融机构所创立的，它更多的是与商业银行有一定的合作，通过企业或者单位在银行所受理的业务，能够减少一些银行的手续，办理功能更加齐全完善，提供了更加全方位专业化的电子商务服务。虽然这样的支付方式起步比较晚，但是核心竞争力强，优势较多，成了许多小商户和网上支付消费的发展方向。

2．网络融资

网络融资主要是通过网络进行众筹完成企业金融融资的另一种途径，截至目前，我国共有将近500家的网贷公司，而这样的贷款规模高达百亿，同比增长389．4%，网贷的规模在未来将会一直保持增长的速度，在未来P2P贷款交易规模将会增至3000多亿，贷款的融资方式现在也越来越普遍，对于企业融资和运营都有着极大的便利，能够更快的完成资金链，帮助企业运营。

3．渠道业务

对于业务办理这种模式，我们将会以多元化的渠道、多样化的形式来进行发展。早年间保险业的互联网时代增值比较快，越来越多的人开始采用互联网进行销售，而这也让国内的保险行业有了突飞猛进的发展。我国保险网络销售的规模甚至达到了40亿元，相比去年增长了134．7%。而在过去的三年交易当中，保险行业的网络营销渠道将会一直保持100%的增长速率。单单从增长速率和规模来看这样的保险经济增值非常的可观。然而我国的保险网销还处于初步发展阶段，正是市场不稳定时期，虽然它有一定的市场潜力，但还是需要多方面的管理和控制，这样才能够在未来国内的保险网络销售渠道上上升几个百分点，有望未来10年保险网销市场突破千亿的规模。

三、我国互联网金融发展趋势

(一)首先是与传统金融相结合、互补，共同发展

互联网金融和传统金融并不是对立的立场，更重要的是它们能够相互补充、共同进步、共同发展。互联网金融的巨大创新改革，改变了传统的金融业务，促进了金融行业能够更好更快的转型升级，改变了传统意义上的金融生态圈。目前我国各大银行不仅推出了网络银行，电子业务办理等方式，也推出了互联网形态下的理财产品。这些巨大的创新和改变，也让我国互联网金融市场有了发展的空间。所以我国研究互联网金融的学者和专家认为，互联网金融和传统金融能够有效融合是必不可免的，更是未来的发展趋势，他们能够为客户提供更加多元化的服务，未来金融行业也会向多元化、综合化、集成化的方向发展。对于银行来说，互联网时代的到来是他们的记忆，同时也是挑战，不仅要充分的利用互联网的优势，做好风险规划，还需要带动银行的理财产品销售变革。利用互联网产生更多的网络销售机会，拉近传统金融机构和互联网金融的有效融合共同合作，利用现代化信息技术的技术支持和传统的金融内部控制能力，在互联网的时代下实现共赢。

(二)其次是逐步实现去重量化

互联网技术史的有限的空间，实现了实体产品的服务，无形之中也实现了去重量化，在网络平台上实现了现实生活当中的服务，让更多低端劣势的产品失去了竞争优势。比如一些影像录像，他们的经营成本不仅高，在包装销售和运输的环节还需要复杂烦琐的流程，而互联网的诞生不仅可以去除这些环节，还可以打造更加数字化的文件，做好这些事情，不仅减少了成本，还提高了工作效率，而这样一种去重量化的趋势，在未来越来越多的行业会出现。网络数字化，能够将可视化的文字图片音频等信息变成数字化的信息。同理，在一些支付购买等社交领域也会出现聚众化的趋势，借助互联网平台在支付方式上的简便流程减少成本，也将成为互联网金融的发展趋势，通过互联网模式来改革业务工作实现高效率。对此银行也会做出相应的改变，符合人们的需求和市场的发展规律，减少一些营业网点在互联网上推出银行业务办理，进一步实现银行金融机构的去重量化。

四、结语

基于上述可以得知，我国互联网金融的发展是机遇与挑战并存的，正因如此我们还需要更加重视互联网金融的发展，做好预测和判断才能有效地规避风险，以更加科学合理的方式引导互联网金融的发展。在一边推动着健康有序的金融发展时，还需要采取一系列的措施降低其风险，减少金融危机的发生。做好金融建设监管体系的改革还需要完善好相应的金融法律法规，针对一些电子交易的安全问题要加快立法，保护公民的合法权益。鼓励企业和事业单位推进互联网金融的交易方式使得金融市场进一步扩大，将容纳更多的金融业务。总而言之，本篇文章主要谈到了互联网金融在我国发展的现状以及未来趋势，也对我国未来的互联网金融提供了更有价值的参考意见，不仅对于未来互联网金融的发展起到了至关重要的推动作用，还对我国未来的经济建设有着良性的研究。

参考文献:

［1］冯建功．互联网金融在我国发展现状及未来趋势分析:以P2P网贷行业为例［J］．市场周刊(理论研究)，2017(8):105－106+116．

［2］李志远．我国互联网金融现状及发展趋势探究［J］．太原城市职业技术学院学报，2017(7):177－180．

［3］高思羽．浅谈我国互联网金融发展现状及发展趋势［J］．现代经济信息，2016(22):249－250．

［4］郭玉敏．浅谈当前我国互联网金融发展的现状及未来趋势预测［J］．现代商业，2016(24):105－106．

［5］郭瑞．浅析我国互联网金融现状及发展趋势［J］．技术与市场，2014，21(12):332．

［6］倪津．浅谈我国互联网金融的现状和发展趋势［J］．环渤海经济瞭望，2014(7):36－37．

［7］陈颖．我国互联网金融发展现状、存在的问题及未来趋势［J］．经济视角(上旬刊)，2014(1):42－45．

作者:冯涛 单位:天津津路钢铁实业有限公司